Endettement maximum : où en êtes-vous ?

Mettez les bonnes cartes dans votre main !

  • Calculer son niveau d’endettement maximum
  • Evaluer ses capacités réelles d’emprunt
  • Endettement maximum et rachat surendettement

C’est la loi dite « Neiertz » en 1990 qui a fixé le taux d’endettement maximum. Celui-ci ne devrait pas dépasser les 33% du revenu total mensuel. C’est donc un pourcentage qui fait que plus le revenu augmente plus l’endettement maximum possible est important. Avec un risque plus grand de faire déraper son budget ! Ainsi les statistiques montrent que les problèmes de surendettement affectent autant les foyers aisés que les ménages modestes.

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Calcul d’endettement maximum

Afin de savoir si vous avez atteint votre seuil d’endettement maximum, vous devez faire l’addition de toutes vos charges fixes divisées par le total des revenus puis faire la multiplication par 100.

Dans les charges fixes, incluez votre loyer éventuel, les pensions versées et tous les remboursements des crédits en cours, assurances comprises.

Dans les revenus, inclure tous les éléments stables entrant dans votre déclaration fiscale ( salaires, bénéfices, rentes...)

Exemple :

  • Revenus mensuels : 4200 euros
  • Charges ( 1056 euros emprunt immobilier, 350 euros crédit consommation) : 1406 euros
  • 1406 € x 100 = 33,4 % (très proche du ratio d’endettement maximum recommandé) 4200 €

Maximum et capacité d’emprunt

Exemple :

Pour un revenu de 3170 euros net mensuel, votre total d’endettement maximum sur une base de 33% = 1046 euros

Vos charges actuelles = loyer de 620 euros

Votre capacité de remboursement mensuel 1046-620 = 426 euros. (capacité d’emprunt consommation d’un montant de 12 358 € sur 36 mois à taux fixe de 14,6% hors assurance)

Nota bene : vous pouvez emprunter davantage en jouant sur l’allongement de la durée du prêt en gardant le même niveau endettement maximum.

Endettement maximum et rachat de crédit

Le niveau théorique de 33% d’endettement maximum est dans la réalité très souvent dépassé. Il n’est pas rare de rencontrer des situations où il dépasse les 50%. Soit parce que ses revenus ont baissé, soit par accumulation de crédits auprès d’organismes peu regardant sur l’endettement maximum de l’emprunteur. Dans les situations de surendettement très sévères, un dossier pourra être déposé auprès des services de la Banque de France. Mais dans la plupart des cas une opération de rachat de crédits permettra de revenir en dessous du ratio d’endettement maximum légal.

Rachat de crédit et surendettement